大專生理財101

消費、預算,有得計

「收支預算表」:清楚自己的消費模式的重要工具

想要增加財富,「增加收入、減少消費、增加儲蓄」,其實這些方法「真係呀媽都識得講」。其實理財並不只咁簡單,有需要更深入探討每個項目。

根據投資者教育中心於2014年4月公開的調查報告(「報告」),只有52%香港人有制訂個人收支預算,腳踏實地管理個人財務。雖然大部份人認為自己會理性消費,但有13% 市民承認自己抵受不住誘惑過度消費。

根據報告所指出,只有一半香港人明白收支預算對理財的重要性。同時該52%制訂所謂「收支預算」的人,究竟有幾清晰的預算表?還是只是一個「今個月的消費不可多於某個金額」的簡短數字?

收支預算表並不需要很高深的理財金融知識,只要有部手提電話就可以做到。

簡單來說,收支預算表,是根據收入分配於不同類型的消費、儲蓄、投資,然後在當期中不斷紀錄各種支出,在期結時回顧並分析差異。

下列列舉有關收支預算表的重點:

1: 從理財角度幫助認清人生目標

根據報告指出,35%香港人的理財態度為「隨遇而安型」,比例遠超其他類型。此理財態度往往缺乏清晰的人生目標(因此亦缺乏理財目標),因此往往容易做成衝動性消費。

預算表要求計劃將來,令讀者反思個人目標,即是「儲錢、要舊錢做乜?」的問題。從理財角度出發,找回個人目標。

2: 清晰詳細紀錄、以協助了解自己消費模式

收支預算表盡量將消費開支分拆成不同項目,例如將消費分拆成「交通費用」、「飲食費用」、「娛樂開支」等等。

詳盡的紀錄及預算,有助讀者了解自己消費模式,進而發現在那一部份可以減少開支。例如上班或上學的「交通費用」未必能大大扣減,然而可以減少消遣開支。

3: 分析預算及實際差異

預算未必能達成,透過細項分類顯示的差異數,讀者可以有效分析差異的原因:究竟是預算訂得太緊,或是真的用多了?

手機記帳Apps:有部手機就可以做到「收支預算表」

下列介紹幾款提供收支紀錄功能的手機Apps。至於那一款適合,就需要讀者自行選擇。

收支管家 – 錢家有道 (iOS/ Android)

Spending Tracker

Goodbudget

Google Drive Excel

無論於Andriod或是iOS系統,都有Google Drive可於電腦及手機同步使用Excel。其實簡單幾個步驟便能自製合適自己的預算表。

設計收支預算表需知

於設計預算表時,有以下幾個重點:

1: 從每月收入開始,減去各樣支出

2: 需要有每個收支項目的預算支出、實際支出、及差異數

3: 支出項目中,消費及儲蓄應分為兩個不同的項目,切忌將消費剩餘的資金當作儲蓄(將在稍後有關儲蓄篇章講解)

4: 需要於每個月開支項目加上非經常性消費,例如「醫療支出儲備」及「緊急應急儲備」。因為是預備日後消費之用,為免放大儲蓄金額,儲備不應計算在儲蓄內

5: 盡量以信用卡、保留單據型式,儲存消費紀錄,以作日後核實之用

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