大專生理財101

「貧窮」實在太貴了

根據最近一份研究顯示,香港是全球生活成本最貴的地方。生活成本之高引致一個嚴重問題:跨代貧窮。

你捨得貧窮嗎?你捨得讓自己一輩子貧窮嗎?你捨得你的子女跟貧窮嗎?這個現象的形成,歸根究底,「貧窮」的成本實在太昂貴了。

可能你會問,「貧窮」跟「昂貴」有什麼關係?

筆者先說一個聖經故事。

《瑪竇福音》第25章第29節

「因為凡是有的,還要給他,叫他富裕;凡沒有的,連他所有的,也要由他手中奪去。」

故事是指,主人分別在出門前,將財富按照僕人的才能交給他們要他們管理。能力較好的僕人運用這些財富好好工作,得到回報;而能力較差的僕人得到財富卻沒有好好運用。最後主人因差僕人的懶惰憤怒,將差僕人的財富沒收,分配給好僕人,令他們「貧者愈貧、富者愈富」。

這個聖經故事是非常好的比喻,說明經濟體的貧富不均。做成貧富不均有主要有兩種原因:

1) 收入差距

收入是資本的回報:擁有財富愈多,收入愈多。
資本除了人力資本外(我們本身的能力,每月工作的收入),亦有資產物品(股票、債券、幫你打工的機械人,每月的股息利息等)。
有錢人擁有更多收入時,將回報再投資造成複息效應,收入增長會愈來愈快。

2) 成本差距

第一、窮人因財富限制,擁有較少選擇,只能夠選擇相對較高成本的方法去生存。而有錢人則相反,因為有錢,所以擁有較多的選擇,能夠選擇較低成本的方法生活。

此外,窮人亦要額外花費心思、時間及資金,解決因貧窮產生的問題。

第三,因為上面所述之收入差距效應,全社會平均收入增速高於窮人的收入增速,導致「窮人收入追不上社會平均生活費用」,例如香港樓價租金升幅比工資上漲高出幾十倍。此種實質收入減少實際上是貧窮的成本。

因此,貧窮做成「三倍」的生活成本。

窮人往往「因小失大」

一切從簡,其實讀大學是一種人力資本的投資,永久、大幅度增加未來的收入,是解決距代貧窮最簡單的方法。然而讀大學的成本實在可觀,十六萬學費加上四年時間成本。如果有財富限制,即使成功考入名牌大學亦未能支付學費,窮學生只能放棄讀大學提早工作,營營役役過一生。而實際上,相比學費及四年時間成本,窮學生放棄的所有未來收入增幅更為可觀。

唯一解決方法,是窮學生借取學生貸款,將未來部份收入用以支付學費及生活費。有了借貸市場調節未來收入及現時支出,窮學生不再需要放棄任何投資機會。

現在是全球低息大環境,懂我借貸往往為我們帶來機會,或者至少,不需要放棄機會。

披露聲明:筆者為金管局註冊之人士,可從事下列受規管活動:證券交易、就證券交易提供意見。

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