創業Guide

香港落後電子支付

需知道有好多東西都不可能一步到位,我們不防回想當年香港進行八達通支付的情況是怎樣的。回想97年香港回歸,八達通於9月正式面世,2000年10月7仔率先接受八達通付款,內置式高科技晶片,儲存使用者之付款紀錄,好處為交易迅速,攜帶方便,應用層面廣泛,高穩定性,壞處則會讓政府知道我們的行蹤(除非你認為這個是好處),八達通亦因為不能存1,000港元以上價值,故不能在商店廣泛使用,體績太大,容易損壞等等。時日遠飛,八達通己於這二十載被廣泛應用,一卡在手全港通行,不需攜帶大量輔幣上街,查閱支出,數目分明,雖然人們生活變得寫意,但卻又變得依賴科技,我們最常聽到的應該都是小朋友們埋怨家長為何八達通沒有增值,情況就如一些學校會問同學香蕉本來是怎麼樣的,他們有些會答本來就是光脫脫的一條,完全不知道本來是有香蕉皮,同樣他們不知道原來父母需要努力工作才有錢增值他們的八達通,怪不得他們同樣不懂原來智能手機要花費數千港元去換取,原因是父母沒有告訴他們,從前的世代拿著大哥大的多數是老闆和達官貴人,只不過現代科技已經普及了。那為甚麼八達通又不能夠完全淘汰錢幣或硬幣呢?這個要問問金管局,自成立以來,為嚴控金融穩定,幾怕新科技顛覆現行制度,又怕脫離現行安全域,對新金融科技在金融機構之使用,從嚴審核,把關似鐵龍門,以八達通的一千港元上限,已經被沒有八達通技術包袱的內地躍進超前,在Fin Tech方面創新比香港更快。大家知道嗎?如果要開托八達通,可能用20年的時間,基本上甚麽層面都可以做得到。

如果讀者小時候有跟過父母去過國內遊玩,甚至有幸去過大陸工作的話,會記得從前的感覺:滿街都是柴油味,食店的空調字樣都是騙人的,極度超載的中巴和大巴,一點都不像道路的道路,一個幾毫就可以吃一餐飯,和極速摩托老哥成了生死之交等等…有沒有人告訴你上年的G20杭州大會,有不少傳媒和旅客都對內地發展相當成熟的電子交易平台,感到非常驚訝?大家又是否知道於內地只要一機在手,日常起居飲食交通完全不成問題?內地三個支付平台的龍頭分別是騰訊的微信錢包、阿里巴巴支付寶和新浪微博的微錢包,三個支付平台都是用QR code或Barcode方式付款,用戶只要用手機素描,畫面就顯示價錢然後付款,而上年ApplePay亦殺入大陸市場,通過NFC (Near Field Communications) 近場通訊技術把手機和NFC讀取器接觸即可付款,就好像手機內有八達通一樣。不論大商戶或小販光顧,內地市民都已經很習慣使用電子支付平台。他們的習慣是從甚麼建立起來的?由騙案,假銀紙,古靈精怪和沙呢龍寵的交收文化開始,大家認為如果有更好的系統去改革這些問題會較容易,還是由漏洞較少的八達通系統再作研發改良會較易?答案當然是前者,解釋了為何國內要趕過香港八達通支付的決心。

電子銀包信得過嗎?這是不少香港市民提出的疑問,一方面憧憬電子化帶來的方便,而另一方面又擔心私隱外洩的問題,這些都由早前調查指出香港人對電子支付安全欠缺信心,又擔憂個人如身分證號碼和地址等等被盜,直至近一、兩年才陸陸續續開始有其他支付平台進軍香港市場。較多人熟悉的應該是ApplePay大概因為超市和便利店都有用吧,還有拍住賞Tap & Go ( MasterCard流動預付的產品)、八達通O!ePay 好易畀 ( 可以方便你食飯夾錢) 和TNG Wallet P2P,兩者都有轉帳功能。一切都要看四個字,習慣與否!如果身邊的朋友沒有使用相關服務,也很難通過電子支付平台過數。如果沒有朋友推介,又有甚麼渠道可以了解到它們的好處?又是四個字,沒有途徑!當然筆者認為百家爭鳴和多家公司搶灘的原因好大程度因為微信支付的來臨,各方都急於分一杯羹。還記得美國Paypal和eBay的合作嗎?再問問自己,信用卡體系到底花了多少年去建立龐大客戶群?答案又是整整二十多三十年時間。

如果要衡量一個城市是否先進,我們或許可以用有沒有現金這一個因素去決定。較早前的日本就已經對比特幣合法化,找來了Bitkan的Ruby在Youtube上拍攝了在東京市區嘗試只用比特幣是否可以過活,結果Ruby的確可以用Bit仔喝咖啡,吃壽司,甚至租和服,完全不是問題,當然有名的便利店Family Mart還未可以讓Ruby予取予求的買飯糰當早餐,但事實上當大家看過日本商戶的接受程度,的覺已經暗地裡給了日本一個Tick!一直視香港為競爭對手的星加坡其實一早已經立下志願在政府主導下,早於 2012 年 8 月全面推出 NFC 服務,國民可在全國超過 3 萬個零售點,包括公共交通、超市及便利店等以手機錢包消費。朋友們,如果你想知道一個城市是否被邊緣化,簡單看看政府是協助大家做生意還是有東西或阻力令大家做生意越來越困難,其實就已經看得一清二楚了。此時我的確想起,從前爸爸帶過我們去星加坡看看,又告訴我和姐姐香港太自由,日後要看看是否需要在那邊生活,回想起來,不得不佩服老頭子的眼光和視野。

現金真的不會消失嗎?這個筆者不敢肯定,但要進行電子支付絕對不需要另一個二十多三十年,而將會是很快很快!就去看看微通的微信商店和工眾服務號的做法好了,如果街邊賣蔥油餅的嬸嬸都可以有二維碼的支付模式,就是令人覺得,這是一種鼓勵生意的模式,那怕是數塊錢的生意,也是有為的生意。筆者相信,不用很長的時間,微信支付這個概念會好快在香港追落後!

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