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債務纍纍:債務重組一筆清

不少人都未理解「債務重組」的意思,以為自己有債務的原因是由於未能準時還卡數,以致令率急升,無力歸還,因此需要債務重組。

然而債務重組到底是什麼呢?簡單而言,債務重組是破產以外的選擇。好處是你不會有破產記錄,仍可以保留銀行戶口;壞處則是欠債需要全數還清,而破產待破產期完結就會一筆勾消。需要留意的是,債務重組亦會影響你的信貨評級。
 

債務重組亦分為以下三種:

個人自願安排計劃(Individual Voluntary Arrangement, IVA)

普遍人理解債務重組等於IVA,這樣不是完全正確,IVA只屬其中一種。個人自願安排計劃(簡稱 IVA)可以避免正式破產,而欠款人不會受破產條例所限制、擁有破產身份或記錄,且欠款利息都會大幅減少,所有債務將會定息定額還款。

IVA的覆蓋範圍包括銀行私人貸款、財務公司貸款、結餘轉戶貸款、儲蓄互助社貸款、學生資助貸款、稅項、商業貸款等,而IVA會影響信貸評級,但總比起欠款越滾越大,或者申請破產好。IVA需要代名人向債權人提出償還債項建議,經法庭聆訊及頒佈臨時令,而還款安排同樣亦必需需要經過代名人。但要知道,如果你從事金融業或紀律部隊,將會通知你的僱主你已申請IVA的情況,因此請多加留意。
 

債務舒緩計劃(Debt Relief Planning, DRP)

債務舒緩計劃(簡稱DRP)較IVA簡單,不需透過法律程序,申請費用同時間都唔需要咁多,如果你嘅債權人比較多頒佈臨時令,就可以直接向個別債權人獨立提交還款建議,整個過程並不需要化名人。
 

牽頭式債務舒緩計劃(Interbank Debt Relief Planning, IDRP)

牽頭式債務舒緩計劃(簡稱IDRP)為最簡化的程序,只需要與最大債權人商談還款方案,當其他債權人亦同意此方案,最大債權人便會統一欠債人之所有欠款。而你只需跟據議案上之還款方法,以定息定額之形式,每月攤還所有款項給這最大債權人即可。

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